Kompletní průvodce pojištěním domácnosti a nemovitosti
Každý ví, že by měl mít své bydlení pojištěné. Ale co přesně pojistit? Začněme jednoduchým pravidlem: pojištění nemovitosti chrání samotnou stavbu, zatímco pojištění domácnosti se stará o věci uvnitř. Jenže v praxi to není tak černobílé. Kde končí nemovitost a začíná domácnost? Co třeba vestavěná skříň či klimatizace?
Nemovitost od základů po střechu
Pojištění nemovitosti kryje vše, co je pevně spojeno se stavbou. Patří sem základy, zdi, střecha, ale také okna, dveře nebo třeba zateplení. Součástí jsou i všechny stavební součásti - tedy zabudovaná kuchyňská linka, obklady, dlažba nebo třeba pevně připevněné lustry. Pozor ale na venkovní úpravy - plot, bazén i zahradní domek mohou vyžadovat speciální připojištění.
Vybavení domácnosti do posledního detailu
Do pojištění domácnosti spadá veškerý movitý majetek. Od nábytku přes elektroniku až po oblečení v šatníku. Kryje i věci, na které často zapomínáme - sportovní vybavení ve sklepě, nářadí v garáži nebo třeba zahradní nábytek. Důležité je myslet i na cennosti - šperky, umělecká díla a sbírky často vyžadují speciální připojištění s vyššími limity.
Reálné scénáře pojistných událostí
Představte si, že praskne vodovodní potrubí. Voda poškodí stěny a podlahy - to řeší pojištění nemovitosti. Zároveň ale zničí nábytek, koberec a elektroniku - tady nastupuje pojištění domácnosti. Další příklad: při vichřici odletí část střechy a déšť zaprší do ložnice. Oprava střechy jde za pojištěním nemovitosti, náhrada za promáčenou postel a zničené oblečení za pojištěním domácnosti.
Správné nastavení pojistných částek
U nemovitosti je základem stanovit správnou pojistnou částku. Ta by měla odpovídat nákladům na znovupostavení nemovitosti včetně stavebních prací a materiálu. Běžná chyba je pojistit dům na tržní hodnotu - ta může být výrazně vyšší i nižší než skutečné náklady na obnovu. U domácnosti je dobré udělat si inventuru majetku. Projděte každou místnost a sepište hodnotu vybavení. Nezapomeňte na věci ve sklepě, garáži nebo na půdě.
Specifika bytových jednotek
Vlastníte-li byt, situace je specifická. Společné prostory domu kryje pojištění celého bytového domu, které obvykle řeší SVJ nebo družstvo. Vy potřebujete pojistit svou bytovou jednotku (nemovitost) a její vybavení (domácnost). U bytu je důležité vědět, co přesně je vaše a co patří do společných částí domu.
Časté výluky a limity plnění
Každá pojistka má své výluky - tedy situace, na které se pojištění nevztahuje. Typicky jde o škody způsobené úmyslně či hrubou nedbalostí. Pozor také na limity plnění pro jednotlivé typy škod nebo předmětů. Například u pojištění domácnosti bývají nižší limity pro věci ve sklepě nebo peníze v hotovosti.
Aktualizace pojištění v čase
Hodnota nemovitosti i vybavení domácnosti se v čase mění. Po rekonstrukci bytu nebo větších nákupech je potřeba pojistky aktualizovat. Jinak hrozí podpojištění - situace, kdy je pojistná částka nižší než skutečná hodnota majetku. V takovém případě pojišťovna krátí pojistné plnění ve stejném poměru.
Na co se často zapomíná
Součástí pojištění by měla být i odpovědnost za škodu. Ta kryje případy, kdy vy nebo členové vaší domácnosti způsobíte škodu někomu jinému - třeba vytopíte sousedy, případně váš květináč poškodí zaparkované auto. U pojištění nemovitosti je důležité myslet i na pojištění vedlejších staveb nebo technologií, jako jsou solární panely či tepelná čerpadla.
Správné nastavení obou pojištění majetku vyžaduje čas a promyšlení. Ale v případě pojistné události oceníte, že jste této přípravě věnovali pozornost. Vždyť jde o ochranu vašeho domova a majetku, který jste budovali roky. Smlouvu můžete podepsat například u Allianz Ostrava.
Publikováno: 24. 01. 2025 / Aktualizováno: 26. 01. 2025
Kategorie: Tipy a rady